第三方支付模式

我國(guó)現(xiàn)有的第三方支付模式主要有以下兩種類型：一類是獨(dú)立的第三方支付模式，另一類是提供保證服務(wù)的第三方支付模式。

獨(dú)立的第三方支付模式只發(fā)布相關(guān)產(chǎn)品信息，并提供相應(yīng)的平臺(tái)使用服務(wù)，不為電子商務(wù)網(wǎng)站提供保證服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)網(wǎng)站、第三方支付平臺(tái)相分離的模式。

而在提供保證服務(wù)的第三方支付模式下，消費(fèi)者主要利用電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)買商品或者服務(wù)，在第三方平臺(tái)進(jìn)行付款，買方與賣方在交易完成之前，先將交易貨款交由平臺(tái)保管，等買方確認(rèn)收貨后，第三方平臺(tái)才將交易款項(xiàng)打入賣家賬戶，如阿里支付寶、騰訊財(cái)付通等。

2018年以來，央行公布的第三方支付牌照名單中，有270家企業(yè)具有合格的支付牌照。目前，中央銀行對(duì)牌照的申請(qǐng)、審批、發(fā)放都相對(duì)比較嚴(yán)格，在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的環(huán)境下，一些具有競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的持牌企業(yè)已脫穎而出。

根據(jù)易觀2017年第四季度數(shù)據(jù)顯示，支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)分別以44.51%、30.36%和12.12%的市場(chǎng)份額位居前三位，三者市場(chǎng)份額總和達(dá)到86.99%。

 P2P網(wǎng)貸模式

P2P網(wǎng)貸模式是網(wǎng)絡(luò)融資模式的一種，該模式是利用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，資金供求雙方自由選擇，通過信息匹配，完成融資活動(dòng)。目前主要有純線上模式、線上線下相結(jié)合模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、擔(dān)保/抵押模式、P2B模式五類運(yùn)營(yíng)模式。

從整個(gè)行業(yè)來看，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展還處于起步階段，消費(fèi)者存在盲目投資、追求高收益，監(jiān)管機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制體系仍不健全。加之跑路平臺(tái)、非法集資、校園貸、裸貸、現(xiàn)金貸等負(fù)面信息，影響了投資者的信心，這些都是影響P2P行業(yè)發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年12月底，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為1931家，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)總體貸款余額達(dá)到12245.87億元。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)若想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，一方面要完善自身平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的安全性，及客戶信息、資金等安全性；另一方面，網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)要加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)、定價(jià)等研究，根據(jù)客戶的特征，制定出符合客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，吸引更多的投資者。

眾籌模式

眾籌是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過項(xiàng)目發(fā)起人向平臺(tái)展示創(chuàng)意方案，由平臺(tái)進(jìn)行審核，獲得資金支持和幫助的一種融資方式。眾籌模式增加了需求者的融資渠道，有利于閑散資金的聚集，給缺乏資金但有項(xiàng)目的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供資金支持。

大數(shù)據(jù)金融模式

通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易等海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘被稱之為大數(shù)據(jù)金融，構(gòu)建借款者信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)符合要求的借款人進(jìn)行放款。目前，電商金融模式主要包括以阿里小貸為代表的平臺(tái)模式和以京東商城為代表的供應(yīng)鏈金融。

平臺(tái)模式是利用自身平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)積累的大數(shù)據(jù)，為目標(biāo)客戶提供隨借隨還、無需擔(dān)保、快速便捷的小額貸款服務(wù)；供應(yīng)鏈金融是通過上游企業(yè)與下游企業(yè)之間的合作關(guān)系，相互提供方便快捷的融資渠道。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式是指理財(cái)活動(dòng)可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益最大化，根據(jù)外部條件變化，不斷調(diào)整自己資產(chǎn)的投資模式，其優(yōu)勢(shì)在于融合了時(shí)空、操作簡(jiǎn)單便捷、快速掌握信息、節(jié)約交易成本，還可以促使傳統(tǒng)金融服務(wù)不斷降低服務(wù)費(fèi)用、提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。

根據(jù)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、騰訊金融科技智庫(kù)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)已由2013年的100點(diǎn)增長(zhǎng)到2017年的695點(diǎn)，4年時(shí)間內(nèi)增長(zhǎng)了近6倍，反應(yīng)出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膹?qiáng)勁上升勢(shì)頭。